Suomessa toimii yli 250 000 toiminimiyrittäjää, jotka maksavat veronsa, hoitavat vastuunsa ja pitävät talouden rattaita pyörimässä. Positiivinen luottorekisteri asettaa kansalaiset eriarvoiseen asemaan ja tekee ihmisistä luottokelvottomia, vaikka heillä olisi säännölliset tulot.

Yhteiskunnan rakenteet eivät pysy työn murroksen tahdissa. Samaan aikaan kun valtio, työelämä ja politiikka kannustavat yrittäjyyteen ja itsensä työllistämiseen, luodaan taustajärjestelmiä, jotka kohtelevat yrittäjiä kuin heitä ei olisi olemassakaan. Rekisteriin kerätään automaattisesti tiedot palkkatuloista ja sosiaalietuuksista, mutta ei toiminimiyrittäjän liiketuloista. Tämä tarkoittaa käytännössä sitä, että rekisterissä heidän tulonsa näyttävät nollaa.

Syntyy absurdi tilanne: henkilö, jolla on säännöllisiä toimeksiantoja ja vuosittain vakaa liikevaihto, ei saa verkkokaupasta osamaksupäätöstä tai luottokorttia, koska automatiikka ei näe hänen tulojaan. Ihminen ei kelpaa järjestelmälle, koska järjestelmä ei ymmärrä ihmistä.

Viranomaiset ovat todenneet ongelman – ja toivoneet, että yrittäjät toimittaisivat lisätietoja manuaalisesti. Todellisuudessa tämä ei useinkaan onnistu. Luotonantajien prosessit perustuvat yhä useammin automatisointiin, jossa ei ole tilaa lisäselvityksille. Jos luottopäätöksen tekee botti, ei hakemuslomakkeessa ole kohtaa ”selitä tulosi omin sanoin”.

Yrittäjiltä odotetaan ketteryyttä, riskinottoa ja innovatiivisuutta. Vastineeksi he ansaitsevat rakenteita, jotka tukevat eikä estä heidän toimintaansa. Nykyinen positiivinen luottorekisteri on esimerkki hallinnollisesta ajattelemattomuudesta, jossa järjestelmän logiikka ajaa ihmisten arjen ohi.

Korjaukset tehtävä nyt – ei vasta vuosien päästä

On päivänselvää, että järjestelmää on täydennettävä. Tulorekisterin tiedot tulee laajentaa kattamaan myös toiminimiyrittäjien ja apurahansaajien tulot. Tämä ei ole mahdoton tehtävä – apurahat ilmoitetaan jo nyt verottajalle ja toiminimien tulot näkyvät veroilmoituksessa. Kyse on vain tahdosta ja aikataulusta.

Poliitikkojen ja viranomaisten on tartuttava tähän todelliseen epäkohtaan ja päivitettävä positiivista luottorekisteriä niin, että se kattaa myös muut tulomuodot. On täysin normaalia, että uusi järjestelmä vaatii käyttöönoton jälkeen korjauksia – ja tässä tapauksessa ne ovat tarpeen viipymättä, eivät vasta seuraavalla hallituskaudella.

Miia Ijäs-Idrobo, Tieteentekijöiden erityisasiantuntija
miia.ijas@tieteentekijat.fi

Timo Saranpää, puheenjohtaja
AKY – Akavalaiset yrittäjät ry 
timo.saranpaa@ekonomit.fi   

Miia Ijäs-Idrobon blogi Positiivinen luottorekisteri on kaikkea muuta kuin positiivinen – Tieteentekijät

AKY – Akavalaiset yrittäjät ry on korkeakoulutettujen yrittäjien edunvalvontajärjestö, johon kuuluu 23 jäsenjärjestöä ja näiden lähes 16 000 pää- ja sivutoimista yrittäjäjäsentä. AKY on Suomen yrittäjien toimialajärjestöjäsen. AKY palkittiin Suomen Yrittäjien vuoden 2024 toimialajärjestönä.

Artikkeli AKY – Akavalaiset yrittäjät: Positiivinen luottorekisteri syrjii toiminimiyrittäjiä julkaistiin ensimmäisen kerran AKY.

Miksi mikroyritykset ovat tärkeitä?

Mikroyritykset, eli alle 10 henkilöä työllistävät yritykset, ovat talouden selkäranka. Työllistäjinä ne kattavat suuren osan yksityisen sektorin työpaikasta. Usein radikaaleimpia innovaatioita luodaan pienissä, nuorissa yrityksissä, ja ne tuovat markkinoille uutta dynamiikkaa haastaen myös vakiintuneita toimijoita kehittämään toimintaansa. Ilman uusia kasvuyrityksiä, emme saa uusia keskikokoisia ja suuria yrityksiä. Tarvitsemme lisää yrityksiä kaikkiin kokoluokkiin.

Kasvun haasteet

Yhtenä yrityksen kasvun haasteena voidaan pitää rahoituksen puutetta. Syksyn 2024 Pk-barometrissa 43 prosenttia rahoitusta tarvinneista yrityksistä ilmoitti, ettei ole saanut tai hakenut rahoitusta tarpeesta huolimatta. Mikäli tarkastelu tehdään mikroyrityskokoluokan tasolla, on osuus jopa yli puolet rahoitusta tarvinneista yrityksistä. Tilanne on heikentynyt viimeisen kolmen vuoden aikana. Ilman riittävää pääomaa mikroyritykset eivät pysty laajentamaan toimintaansa, mikä voi johtaa siihen, että lupaavat yritykset jäävät paikalleen eivätkä saavuta täyttä potentiaaliaan.

Finnvera haluaa olla mahdollistamassa uutta kasvua

Finnvera haluaa olla mukana mahdollistamassa uusien kasvuyritysten syntymistä, joten Finnvera voi myöntää takauksen lisäksi lainaa mikroyrityksen kasvuun. Laina on tarkoitettu alle 10 henkeä työllistävien, kannattavan liiketoiminnan omaavien yritysten kasvun ja tuottavuuden parantamiseen. Laina sopii tavanomaisesta toiminnasta poikkeaviin uusiin rahoitustarpeisiin, kuten uuden työntekijän palkkaamisen tai kasvuinvestointeihin. Laina on haettavissa 1.10.2024–31.03.2025 välisenä aikana ja ensimmäisen kuukauden aikana hakemuksia on tullut monipuolisesti erikokoisilta yrityksiltä eri toimialoilta ja maakunnista. Hankkeissa korostuu esimerkiksi uuden työntekijän palkkaaminen 1–3 hengen yrityksiin.

Finnveran tehtävä on täydentää rahoitusmarkkinaa, joten toimimme yhteistyössä pankkien kanssa ja annamme toimintakentän ensisijaisesti pankeille. Pk-barometrin signaloidessa mahdollisesta markkinapuutteesta mikroyritysten rahoituksen saatavuudessa, päätimme tutkia ilmiötä tarkemmin määräaikaisen lainaohjelman avulla. Laina on ollut yrittäjien toivoma muutos. Finnveran tavoitteena on siis mikroyritysten kasvun mahdollistamisen lisäksi selvittää puolen vuoden ajan, kuinka hyvin mikroyritykset saavat tarvitsemaansa rahoitusta kasvuun sekä rahoituksen vaikuttavuutta.

Jokainen suuri yritys on ollut joskus pieni, ja mikroyrityksissä on valtava potentiaali kasvaa ja menestyä. On tärkeää varmistaa rahoituksen saatavuus myös pienien yritysten kasvun askeliin.

Lisätietoa lainasta ja sen ehdoista saat verkkosivuiltamme: Laina mikroyrityksen kasvuun | Finnvera

Elisa Sipponen
Aluepäällikkö
Finnvera Oyj
Rahoituspalvelut / Pienrahoitus

Artikkeli Jokainen suuri yritys on ollut joskus pieni – Finnverasta lainaa mikroyrityksen kasvuun! julkaistiin ensimmäisen kerran AKY.